En este artículo
1. Qué es una hipoteca: las piezas que la forman
| Pieza | Qué es |
|---|---|
| Capital | El dinero que te presta el banco |
| Tipo de interés | Lo que te cobra por prestártelo, en porcentaje al año |
| Plazo | Los años que tienes para devolverlo |
| Cuota | Lo que pagas cada mes: una parte es capital y otra, intereses |
| Garantía | La vivienda, que queda hipotecada hasta que termines de pagar |
2. Hipoteca o préstamo: en qué se diferencian
Una hipoteca es un tipo de préstamo con una garantía especial: la vivienda. Un préstamo personal no tiene esa garantía, y por eso suele ser más caro y más corto.
El Banco de España distingue además entre préstamo hipotecario, en el que te dan todo el dinero al principio y lo devuelves en cuotas, y crédito hipotecario, en el que te dan un límite del que puedes ir disponiendo. Para comprar casa, lo normal es el préstamo.
Fuente: préstamo o crédito hipotecario, en el Portal del Cliente Bancario del Banco de España.
3. Cómo se calcula la cuota de la hipoteca
Casi todas las hipotecas usan el sistema francés: pagas la misma cuota cada mes (salvo cuando se revisa el interés en una variable). Al principio, casi toda la cuota son intereses; con los años, cada vez es más capital. Por eso, si vas a amortizar, cuanto antes lo hagas, más ahorras.
Fuente: cuota hipotecaria, en el Portal del Cliente Bancario del Banco de España.
Un ejemplo: una hipoteca de 150.000 € a 30 años al 3,03 % (el interés medio de las fijas en julio de 2026, según el INE):
| Cuota al mes | 635 € |
|---|---|
| Intereses en toda la hipoteca | 78.541 € |
| Total que devuelves | 228.541 € |
Ejemplo orientativo, no es una oferta. Prueba con tus números en la calculadora de hipoteca.
4. Qué tipos de hipoteca hay
Según el interés
fija, variable o mixta. Te lo explicamos en hipoteca fija o variable.
Según lo que financia
lo habitual es hasta el 80 % del valor; con un aval público se puede llegar al 100 %.
Según quién la pide
hay condiciones especiales para jóvenes y para funcionarios.
5. Qué pasa si dejas de pagar la hipoteca
Si dejas de pagar, el banco puede dar por vencido el préstamo, reclamarte todo lo que debes y, al final, ejecutar la hipoteca: subastar la vivienda para cobrar. Pero la ley le pone condiciones. Tienen que deberse cuotas que sumen al menos:
El 3 % del capital prestado, o 12 cuotas mensuales,
si ocurre en la primera mitad de la hipoteca.
El 7 % del capital, o 15 cuotas mensuales,
si ocurre en la segunda mitad.
Y antes tiene que reclamarte el pago y darte al menos un mes para ponerte al día.
Fuente: artículo 24 de la Ley 5/2019.
Si ves que no llegas, habla con el banco antes de dejar de pagar.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una hipoteca y para qué sirve?
Es un préstamo para comprar una vivienda en el que la vivienda sirve de garantía. Sirve para comprar casa sin tener todo el dinero: el banco te presta la mayor parte y la devuelves en cuotas durante años.
¿Qué diferencia hay entre una hipoteca y un préstamo?
La hipoteca es un préstamo con la vivienda como garantía, por eso suele tener un interés más bajo y un plazo más largo que un préstamo personal, que no tiene esa garantía.
¿Cuánto cuesta una hipoteca de 150.000 € a 30 años?
Con el interés medio de las hipotecas fijas en julio de 2026 (3,03 %, según el INE), unos 635 € al mes, y unos 78.500 € de intereses en total.
¿Qué pasa si una casa tiene hipoteca?
Que la vivienda responde de la deuda hasta que se termine de pagar. Si la vendes, lo normal es cancelar la hipoteca con el dinero de la venta.
¿Cuánto es la hipoteca media en España?
En julio de 2026, 180.785 € a un plazo medio de 26 años, según la estadística de hipotecas del INE.
¿Quieres saber qué hipoteca te pueden dar?
Te decimos con tus números si es viable, cuánto te prestan y qué banco te da mejores condiciones.
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Recibido. Esto es lo que verá el banco
Estimación orientativa: impuestos de compra de la Comunidad Valenciana (ITP 9 %, o 6 % para menores de 35 en viviendas de hasta 180.000 €) más un 2 % de notaría, registro y tasación, e interés supuesto del 3 % a 30 años o al plazo máximo. No es una oferta. La respuesta real te la damos al estudiar tu caso.