Cuándo tiene sentido la reunificación de deudas (y cuándo no)
El Banco de España lo dice claro: no es la primera solución, es para casos concretos. Nosotros pensamos igual.
Sí tiene sentido
si tienes casa con hipoteca, varias cuotas (coche, préstamos, tarjetas) y llegar a fin de mes se ha vuelto difícil.
Sí tiene sentido
si pagas intereses muy altos, como los de una tarjeta revolving, que pasan a pagarse al interés de una hipoteca.
No tiene sentido
si puedes pagar lo que tienes sin agobios: alargar el plazo solo te haría pagar más.
No tiene sentido
si las deudas van a volver: si se juntan y luego se vuelve a usar la tarjeta, el problema se duplica.
Fuente: Banco de España, «La reunificación de deudas: calcula bien las consecuencias antes de firmarla».
Reunificación de deudas: un ejemplo con números
Una familia de Alicante con estas deudas:
| Deuda | Lo que debe | Interés | Plazo | Cuota |
|---|---|---|---|---|
| Hipoteca | 120.000 € | 3 % | 22 años | 621 € |
| Préstamo del coche | 15.000 € | 8 % | 5 años | 304 € |
| Tarjeta revolving | 6.000 € | 20 % | 3 años | 223 € |
| Total | 141.000 € | 1.149 € al mes |
Si lo juntan todo en una hipoteca nueva de 144.000 € (con 3.000 € de gastos de la operación) al 3 %:
| Plazo de la hipoteca nueva | Cuota | Ahorro al mes | Lo que pagan de más en total |
|---|---|---|---|
| 22 años, el mismo que tenían | 746 € | 403 € | 6.538 € |
| 25 años | 683 € | 466 € | 14.514 € |
| 30 años | 607 € | 542 € | 28.214 € |
Ejemplo de cálculo, no una oferta. Cada caso depende de tus deudas, de lo que vale tu casa y del banco.
Lo que enseña el ejemplo: la cuota baja mucho, y cuanto más se alarga el plazo, más se paga al final. Nosotros buscamos el plazo más corto que te deje respirar.
Cómo reunificamos tus deudas
Cuéntanos tus deudas. Rellenas el estudio gratis y te llamamos para ver todas las cuotas que pagas y lo que vale tu casa.
Hacemos las cuentas y buscamos banco. Presentamos tu caso a todos los bancos a la vez y te enseñamos la cuota y el coste total de cada opción.
Firmas una sola hipoteca. Se cancelan los préstamos y te queda una cuota. Te acompañamos hasta la notaría.
Lo que cuesta reunificar deudas con hipoteca
| Qué | Quién lo paga |
|---|---|
| Tasación de la vivienda | Tú |
| Cancelar los préstamos de ahora (si tienen comisión) | Tú |
| Notaría, registro y gestoría de la hipoteca nueva | El banco (las copias de la escritura, quien las pida) |
| Impuesto de la hipoteca (AJD) | El banco |
Fuentes: artículo 14 de la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario, que reparte los gastos, y artículo 14 de la Ley 13/1997 de la Generalitat, que fija que el impuesto de las hipotecas lo paga el prestamista.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la reunificación de deudas?
Es juntar varios préstamos en uno solo, con una única cuota más baja que la suma de las de antes. Cuando tienes casa, se hace con una hipoteca nueva que cancela tus préstamos y la hipoteca anterior.
¿Cuánto baja la cuota si reunifico mis deudas?
Depende de tus deudas y del plazo. En el ejemplo de esta página, una familia pasa de pagar 1.149 € al mes a 746 €, con el mismo plazo que ya tenía.
¿Reunificar deudas sale más caro?
Casi siempre se paga más en total, porque el plazo se alarga y los gastos de la operación se suman a la deuda. Compensa cuando las cuotas te ahogan o cuando pagas intereses muy altos, como los de una tarjeta revolving.
¿Puedo reunificar deudas si no tengo casa?
Sin casa se hace con un préstamo personal, y nosotros trabajamos la reunificación con hipoteca. Si es tu caso, cuéntanoslo y te decimos qué opciones tienes.
¿Cuánto cobráis?
Solo pagas si conseguimos tu hipoteca. El estudio es gratis y los honorarios los sabes por escrito desde la primera llamada.
¿Quieres saber cuánto bajaría tu cuota?
Estudio gratis y sin compromiso. Te enseñamos lo que bajas al mes y lo que pagas de más, antes de firmar nada.