Cuándo merece la pena cambiar la hipoteca de banco
Si pagas más interés del que se ofrece hoy
Medio punto menos son miles de euros en lo que te queda de hipoteca. Mira el ejemplo de abajo.
Si tienes una hipoteca variable y quieres saber lo que vas a pagar
Pasar a fijo cambiando de banco tiene la comisión más baja que permite la ley.
Si te obligan a tener seguros y productos caros
para mantener el interés: otro banco puede pedirte menos.
Si te queda bastante por pagar
Cuanto más capital y más años quedan, más se nota el ahorro y mejor se pagan los gastos del cambio.
Lo que puedes ahorrar: un ejemplo
Te quedan 150.000 € por pagar a 20 años, al 3,4 %:
| Cuota al mes | Ahorro al mes | Ahorro en los 20 años | |
|---|---|---|---|
| Ahora, al 3,4 % | 862 € | ||
| Medio punto menos, al 2,9 % | 824 € | 38 € | 9.083 € |
| Siete décimas menos, al 2,7 % | 810 € | 53 € | 12.648 € |
Ejemplo de cálculo, no una oferta. Cuánto se puede bajar depende de tu perfil y del banco, y a ese ahorro hay que restarle los gastos del cambio.
Lo que te puede cobrar tu banco por irte
Si tu hipoteca es de junio de 2019 en adelante, la ley pone un tope a la comisión por llevártela:
| Tu hipoteca | Lo máximo que te pueden cobrar | Con 150.000 € pendientes |
|---|---|---|
| Variable, si te vas a otro banco a tipo fijo | 0,05 % los 3 primeros años · nada después | 75 € o 0 € |
| Variable, en otro caso | 0,25 % los 3 primeros años, o 0,15 % los 5 primeros (lo que diga tu contrato) · nada después | 375 € o 225 € |
| Fija | 2 % los 10 primeros años · 1,5 % después | 3.000 € o 2.250 € |
Y siempre con un límite más: nunca más de lo que el banco pierda de verdad. Fuente: artículo 23 de la Ley 5/2019, de crédito inmobiliario, en vigor desde el 16 de junio de 2019. Si tu hipoteca es anterior, se rige por su contrato y la ley de entonces: lo miramos en tu caso.
A eso se suman la tasación de la vivienda y los gastos de la nueva escritura. Te los ponemos en las cuentas antes de que decidas, para que sepas si te compensa.
Subrogación de hipoteca, paso a paso
Nos cuentas tu hipoteca. Lo que te queda, los años, el interés y el banco. Con eso vemos si hay margen.
Ponemos a competir a los bancos. Presentamos tu caso a todos a la vez y te enseñamos el ahorro real, con gastos y comisión ya descontados.
Cambias de banco. Si tu banco intenta retenerte con una contraoferta y te mejora las condiciones, también ganas. Te acompañamos hasta la notaría.
¿Con un broker o pidiéndoselo a tu banco?
| ¿Qué cambia? | Con Llavera | Pidiéndoselo a tu banco |
|---|---|---|
| Bancos que ves | ✓ Todos, compitiendo por ti | ✗ Solo el tuyo, que ya te tiene |
| La cuenta de si compensa | ✓ Ahorro menos gastos y comisión, por escrito | ✗ La haces tú |
| Si tu banco quiere retenerte | ✓ Con otra oferta en la mano, negocias desde arriba | ✗ Sin alternativa, no hay nada que negociar |
| Lo que pagas | ✓ Solo si conseguimos tu hipoteca | Nada al broker, pero te quedas como estás |
Preguntas frecuentes
¿Qué es la subrogación de una hipoteca?
Es cambiar tu hipoteca de banco: el banco nuevo paga lo que debes al anterior y te quedas con la misma hipoteca, pero con sus condiciones. Se llama subrogación de acreedor. Si lo que cambia es la persona que paga, por ejemplo al comprar una casa con su hipoteca, es subrogación de deudor.
¿Cuánto cuesta cambiar la hipoteca de banco?
La comisión que te cobre tu banco, con los topes de la ley (desde 0 € si pasas de variable a fijo después de los 3 primeros años), más la tasación y los gastos de la escritura nueva. Te lo calculamos antes de empezar.
¿Cuándo merece la pena subrogar una hipoteca?
Cuando el ahorro en intereses supera con margen los gastos del cambio. Suele compensar si te quedan bastantes años y bastante capital, y la diferencia de interés es de medio punto o más.
¿Puede mi banco impedir que me vaya?
La ley te permite llevarte la hipoteca a otro banco y pone un tope a lo que te pueden cobrar por ello. Lo habitual es que tu banco intente retenerte con una contraoferta: si te mejora las condiciones, también sales ganando.
¿Puedo pasar de hipoteca variable a fija cambiando de banco?
Sí, y es el cambio con la comisión más baja: como mucho el 0,05 % los 3 primeros años de tu hipoteca, y nada después, si es de junio de 2019 en adelante.
¿Cuánto cobráis?
Solo pagas si conseguimos mejorar tu hipoteca. El estudio es gratis y los honorarios los sabes por escrito desde la primera llamada.
¿Quieres saber cuánto te ahorrarías?
Estudio gratis y sin compromiso. Dinos lo que te queda, el interés y el banco, y te decimos si hay margen.